இந்தியர்களுக்கு தங்கள் கடன் மதிப்பெண்கள் எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகின்றன என்பது தெரியாது. சிபிலுக்கு அரசின் மேற்பார்வை தேவை

குறைந்த சிபில் மதிப்பெண் வங்கிகளுக்கு அதிக வட்டி விகிதங்களை வசூலிக்க உதவுகிறது. இது நிதி நிறுவனங்களுக்கும் கடன் பணியகங்களுக்கும் இடையிலான தொடர்பு குறித்து கேள்விகளை எழுப்புகிறது.

ஒரு தனிநபரின் கடன் மதிப்பெண்ணை தீர்மானிக்கும் தனியுரிம வழிமுறைகள் பொதுமக்களுக்கு வெளிப்படுத்தப்படுவதில்லை, இதனால் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அவர்களின் மதிப்பெண்கள் எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகின்றன என்பது தெரியாது. | பிரதிநிதித்துவப் படம்

நிதி உலகில் உள்ள ஒவ்வொரு நபரும் முக்கியமான கிரெடிட் ஸ்கோரின் மீது முழு அதிகாரம் கொண்ட கிரெடிட் பீரோக்களின் அச்சுறுத்தும் மற்றும் அறியப்படாத கதையால் பாதிக்கப்படுகின்றனர். நிதிச் சாத்தியக்கூறுகளின் பாதுகாவலர்களாக, கடன் மதிப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு மகத்தான அதிகாரம் உள்ளது.

கடன்கள், கிரெடிட் கார்டுகள், அடமானங்கள் மற்றும் நிதி சேவைகளுக்கான ஒரு தனிநபரின் அணுகலை கணிசமாக பாதிக்கும் மூன்று இலக்க எண்ணை-கிரெடிட் ஸ்கோர்-உருவாக்க அவர்கள் ஏராளமான தனிப்பட்ட நிதி தரவுகளை சேகரித்து செயலாக்குகிறார்கள். இந்தியாவில், இவை வெறும் எண்கள் அல்ல; வங்கிகளும் நிதி நிறுவனங்களும் எந்த விதிமுறைகளின் கீழ் கடன் வழங்குகின்றன என்பதை தீர்மானிப்பதில் அவை தீர்க்கமான காரணிகளாகும்.

மில்லியன் கணக்கானவர்களின் நிதி முதுகெலும்பாக, இந்த முகமைகள் நுகர்வோரின் பொருளாதார எதிர்காலத்தை வடிவமைக்கின்றன, இருப்பினும் அவற்றின் ஒளிபுகா மற்றும் பெரும்பாலும் சரிபார்க்கப்படாத நடைமுறைகள் நேர்மை, துல்லியம் மற்றும் பொறுப்புக்கூறல் பற்றிய கடுமையான கவலைகளைத் தூண்டிவிட்டன.

இந்தியாவில், சிபில் (டிரான்ஸ்யூனியன்) எக்ஸ்பீரியன், ஈக்விஃபேக்ஸ் மற்றும் கிரிஃப் ஹைமார்க் ஆகிய நான்கு முக்கிய கடன் பணியகங்கள் உள்ளன. அவற்றில், சிபில் இந்திய நிதி நிறுவனங்களால் மிகவும் பரவலாக ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட நிறுவனமாகும், இது தனிநபர்களின் கடன்களைப் பெறுவதற்கான திறனை கணிசமாக பாதிக்கிறது. சிபில் (டிரான்ஸ்யூனியன்) என்பது சிகாகோவை தளமாகக் கொண்ட கடன் பணியக நிறுவனமாகும், இது முன்பு சிபில் என்ற உள்நாட்டு நிறுவனமாக இருந்தது. இது 2003 ஆம் ஆண்டில் டிரான்ஸ்யூனியனுடன் கூட்டுசேர்ந்தது. பல ஆண்டுகளாக, டிரான்ஸ்யூனியன் படிப்படியாக சிபில் தனது பங்குகளை அதிகரித்தது, இறுதியில் 2017 ஆம் ஆண்டில் 92.1 சதவீத பெரும்பான்மை உரிமையைப் பெற்றது. இந்த நிறுவனம் இந்தியாவில் அதன் பங்கிலிருந்து மகத்தான லாபம் ஈட்டியுள்ளது, வருவாய் அடிப்படையில் நாடு அதன் இரண்டாவது பெரிய சந்தையாக மாறியுள்ளது. இதேபோல், அயர்லாந்தை தளமாகக் கொண்ட பன்னாட்டு தரவு பகுப்பாய்வு நிறுவனமான எக்ஸ்பீரியன் பி. எல். சி மற்றும் அமெரிக்காவின் ஜார்ஜியாவை தலைமையிடமாகக் கொண்ட கடன் அறிக்கையிடல் நிறுவனமான ஈக்விஃபாக்ஸ் ஆகியவை இந்தியாவின் நிதி அமைப்பில் குறிப்பிடத்தக்க செல்வாக்கைக் கொண்டுள்ளன.

இருப்பினும், கடன் தகுதியை தீர்மானிக்க இந்த பணியகங்களால் உருவாக்கப்படும் கடன் மதிப்பெண்களை நம்பியிருப்பது அதிகரித்து வருவது கடுமையான கவலைகளை எழுப்புகிறது. கடன் மதிப்பெண் முறை ஒளிபுகா, சீரற்ற மற்றும் பிழைகள் ஏற்படக்கூடியதாக உள்ளது, இவை அனைத்தும் நேர்மை பற்றிய வளர்ந்து வரும் கவலைகளுக்கு பங்களிக்கின்றன. இந்த பணியகங்கள் மில்லியன் கணக்கான இந்திய குடிமக்களின் முக்கியமான நிதி தரவுகளை கட்டுப்படுத்துகின்றன. எடுத்துக்காட்டாக, 2019 ஆம் ஆண்டு நிலவரப்படி, தேசிய வாக்காளர் பதிவேடு (கிட்டத்தட்ட 790 மில்லியன் பதிவுகளைக் கொண்ட) சொத்து பதிவுகள் மற்றும் வரி பதிவுகள் உள்ளிட்ட முக்கியமான கடன் அல்லாத தரவு ஆதாரங்களை டிரான்ஸ்யூனியன் சிபில் அணுகியது. இந்தத் தரவு கடன் மதிப்பெண்களை உருவாக்குவதற்கு பயன்படுத்தப்படுகிறது, ஆனால் அத்தகைய முக்கியமான தகவல்களின் மீது சிபிலின் கட்டுப்பாடு தனியுரிமை, பாதுகாப்பு மற்றும் தரவு இறையாண்மை பற்றிய குறிப்பிடத்தக்க கவலைகளை எழுப்புகிறது.

இந்த நிலைமை ஒரு முக்கியமான கேள்வியை எழுப்புகிறது: மில்லியன் கணக்கான இந்திய குடிமக்களின் நிதி நிலைமையை ஒரு வெளிநாட்டு தனியார் நிறுவனம் ஏன் கட்டுப்படுத்த வேண்டும்? இத்தகைய முக்கியமான நிதி முடிவுகளை எடுக்க இந்த பரந்த தரவு எவ்வாறு சேகரிக்கப்படுகிறது, செயலாக்கப்படுகிறது மற்றும் பயன்படுத்தப்படுகிறது என்பது குறித்து பொதுமக்களுக்கு ஏன் அதிக வெளிப்படைத்தன்மை இல்லை?

கடன் வழங்குவோர், பணியகங்கள் மற்றும் காணப்படாத தொடர்பு

இன்றைய உலகில், கடன் மதிப்பெண் என்பது நிதிச் சேவைகளை அணுகுவதற்கான ஒரு முக்கிய நுழைவாயிலாகும், ஏனெனில் இது ஒரு தனிநபரின் அபிலாஷைகளைத் தொடரும் திறனை நேரடியாக பாதிக்கிறது. பல நடுத்தர வர்க்க தனிநபர்களுக்கு, அவர்களின் நிதி பயணத்தின் தொடக்கத்திலிருந்தே நல்ல கடன் மதிப்பீட்டைக் கொண்டிருப்பது முக்கியம்.

இது கல்விக் கடன்கள், தனிநபர் கடன்கள், தங்கக் கடன்கள், கார் கடன்கள் மற்றும் வீட்டுக் கடன்களை அணுக உதவுகிறது, இவை அனைத்தும் அவர்களின் விருப்பத்தை அடைய உதவுவதில் முக்கிய பங்கு வகிக்கின்றன. இருப்பினும், அதன் முக்கியத்துவம் இருந்தபோதிலும், கடன் மதிப்பீட்டு முறை ஆழமாக குறைபாடுள்ளதாகவும், சர்வாதிகாரமாகவும் உள்ளது, இதனால் சராசரி நபருக்கு இந்த அமைப்பை நம்ப முடியவில்லை. நான் சமீபத்தில் நடந்து வரும் நாடாளுமன்றக் கூட்டத்தொடரில் கடன் மதிப்பீட்டு முகமைகளின் பிரச்சினையை எழுப்பினேன், நீண்ட காலமாக கவனிக்கப்படாத கவலைகளை எடுத்துரைத்தேன். 

எண்ணற்ற நபர்கள் அனுபவித்த உண்மையான குறைகள் மற்றும் விரக்திகளால் எனது எக்ஸ் ஃபீட் நிரம்பியுள்ளது. ஒரு தனிநபரின் கடன் மதிப்பெண்ணை தீர்மானிக்கும் தனியுரிம வழிமுறைகள் பொதுமக்களுக்கு வெளிப்படுத்தப்படுவதில்லை, இதனால் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அவர்களின் மதிப்பெண்கள் எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகின்றன என்பது தெரியாது. வங்கிகளிடமிருந்து தாமதமான புதுப்பிப்புகள், தொழில்நுட்ப பிழைகள் அல்லது மூடிய கணக்குகளில் இயல்புநிலைகள் போன்ற கடன் வாங்குபவரின் கட்டுப்பாட்டிற்கு அப்பாற்பட்ட காரணிகள் மதிப்பெண்ணை எதிர்மறையாக பாதிக்கும் போது இந்த ஒளிபுகா தன்மை சிக்கலாகிறது. மற்றொரு முக்கிய பிரச்சினை தவறான அறிக்கை மற்றும் தரவு முரண்பாடுகள் ஆகும்.

எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு தனிநபர் ஒரு வங்கியில் தங்கள் கிரெடிட் கார்டு கணக்கை மூடிய பிறகும், செலுத்தப்படாத வருடாந்திர கட்டணத்திற்காக சிபில் தொடர்ந்து தங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை சேதப்படுத்தியதாக தெரிவித்தார். துரதிருஷ்டவசமாக, இத்தகைய முரண்பாடுகளை சவால் செய்ய அல்லது சரிசெய்ய தனிநபர்களுக்கு தெளிவான வழிமுறை இல்லை. சிபில் ஸ்கோர் 700 ஆக இருந்த ஒரு நபர், கோவிட்-19 தொற்றுநோய்க்குப் பிறகு ஒரு கார் வாங்க வேண்டியிருந்தது. அவர் ஒரு பொதுத்துறை வங்கியை (PSU-public sector bank) அணுகியபோது, அவரது “குறைந்த” சிபில் மதிப்பெண் காரணமாக, அவர் கடனுக்கு அங்கீகரிக்கப்பட மாட்டார் என்று கூறப்பட்டது. இறுதியில், ஒரு தரகர் அவரை ஒரு தனியார் வங்கிக்கு அழைத்துச் சென்றார், இது 13.2 சதவீத வட்டி விகிதத்தில் கடனுக்கு ஒப்புதல் அளித்தது, இது ரிசர்வ் வங்கி பெஞ்சில் குறிக்கப்பட்ட விளிம்பு செலவு நிதி  (MCLR) அடிப்படையிலான கடன் விகிதத்தை விட 6 சதவீதம் அதிகமாகும்.. குறைந்த சிபில் மதிப்பெண் வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்களுக்கு அதிக வட்டி விகிதங்களை வசூலிக்க உதவுகிறது, இது உயர்த்தப்பட்ட விகிதங்களில் கடன்களை வழங்குவதற்கான ஊக்கத்தை உருவாக்குகிறது. கடன் மதிப்பீட்டு முகமைகள், வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCs -Non-Banking Financial Companies) ஆகியவை எவ்வளவு நெருக்கமாக ஒன்றிணைந்து செயல்படுகின்றன என்பது குறித்த கேள்விகளை இது எழுப்புகிறது, இது நிதி நிறுவனங்களுக்கும் கடன் பணியகங்களுக்கும் இடையிலான தொடர்பைக் குறிக்கிறது. கோவிட்-19 காரணமாக டிஜிட்டல் என். பி. எஃப். சி. யின் கடனில் சில ஈ. எம். ஐ. களை தவறவிட்ட மற்றொரு நபர், சில மாதங்களுக்குப் பிறகு அதை முழுமையாக திருப்பிச் செலுத்தியபோது, அவரது சிபில் அறிக்கை கடனை “தள்ளுபடி” என்று பெயரிட்டிருப்பதைக் கண்டறிந்தார். மற்றொரு பயனர் ஜூன் 1 அன்று X இல் CIBIL க்கு எழுதினார்: “எந்த காரணமும் இல்லாமல், நீங்கள் எனது CIBIL மதிப்பெண்ணை 783 இலிருந்து 702 ஆகக் குறைத்துள்ளீர்கள். இந்த இலக்கை அடைய எனக்கு ஒரு வருடத்திற்கும் மேலாக ஆனது. தயவுசெய்து இதைச் சரிசெய்யவும், இல்லையெனில் தற்கொலை செய்வதைத் தவிர எனக்கு வேறு வழியில்லை” என்று கூறினார்.

இதேபோல், சொத்து மறுசீரமைப்பு நிறுவனங்களுடனான (ARCs-Asset Reconstruction Companies) கடன் தீர்வுகள் பெரும்பாலும் கணினியில் புதுப்பிக்கப்படுவதில்லை, இதன் விளைவாக காலாவதியான மற்றும் தவறான கிரெடிட் மதிப்பெண்கள் கடன் வாங்குபவர்களின் புதிய கடனைப் பெறுவதற்கு அல்லது சாதகமான வட்டி விகிதங்களைப் பெறுவதற்குத் தடையாகின்றன. இந்தியாவின் கிரெடிட் ஸ்கோரிங் அமைப்பில் உள்ள குறைபாடுகள் விவசாயிகள், குறைந்த வருமானம் கொண்ட தனிநபர்கள் மற்றும் முறையான நிதி பதிவுகளை அணுகாதவர்கள் போன்ற பாதிக்கப்படக்கூடிய மற்றும் விளிம்புநிலைக் குழுக்களை விகிதாச்சாரத்தில் பாதிக்கிறது. உதாரணமாக, அரசாங்க மானியங்கள் அல்லது கடன் தள்ளுபடிகள் செல்லுபடியாகும் திருப்பிச் செலுத்துதலாக அங்கீகரிக்கப்படாததால், பல விவசாயிகள் கடன் மதிப்பெண்கள் சேதமடைகின்றன.

மற்றொரு பெரிய கவலை என்னவென்றால், அனைத்து கடன் மதிப்பீட்டு பணியகங்களும் போதுமான குறை தீர்க்கும் வழிமுறைகள் இல்லாமல் இந்தியாவில் உள்ள மில்லியன் கணக்கான மக்களுக்கு நிதி சேவைகளுக்கான அணுகலை தீர்மானிக்கும் பொது செயல்பாட்டைச் செய்யும் தனியார் நிறுவனங்கள் ஆகும். கையில் உள்ள பணியின் அளவைப் பொறுத்தவரை, ஒரு தனியார் நிறுவனத்திடம் சுயாதீன மேற்பார்வை இல்லாமல் இவ்வளவு குறிப்பிடத்தக்க பங்கை ஒப்படைக்க வேண்டுமா என்பது கேள்விக்குரியது. இத்தகைய முக்கியமான செயல்பாடு ஒரு பொது நிறுவனத்தால் கையாளப்பட வேண்டும் அல்லது குறைந்தபட்சம், அவற்றின் நம்பகத்தன்மை, வெளிப்படைத்தன்மை மற்றும் ஒழுங்குமுறை அம்சங்களை மேற்பார்வையிடும் ஒரு பொது நிறுவனம் இருக்க வேண்டும்.

நிதியில் நீதி

இந்தியாவில் தற்போதைய கடன் மதிப்பீட்டு முறை சாதாரண நுகர்வோருக்கும் கடன் பணியகங்களுக்கும் இடையிலான சமச்சீரற்ற உறவை அதிகரிக்கிறது. ஒளிபுகா நடைமுறைகள் மற்றும் பொறுப்புக்கூறல் இல்லாததால் தூண்டப்பட்ட இந்த சமநிலையின்மை, நிதி அமைப்பு மீதான நம்பிக்கையை குறைமதிப்பிற்கு உட்படுத்துகிறது மற்றும் ஏற்றத்தாழ்வுகளை நிலைநிறுத்துகிறது. நிதி உள்ளடக்கத்தை ஊக்குவிப்பதற்குப் பதிலாக, இந்த அமைப்பு நிதி விலக்குதலை ஊக்குவிக்கிறது, தனிநபர்களை உயர்த்தப்பட்ட வட்டி விகிதங்கள், தவறான மதிப்பெண்கள் மற்றும் பிழைகளை சரிசெய்வதற்கான உதவியின்மை ஆகியவற்றிற்கு உட்படுத்துகிறது.

இந்த முறையான பிரச்சினைகளைத் தீர்க்க, குடிமக்களுக்கு நியாயத்திற்கு முன்னுரிமை அளிக்கும் அவசர சீர்திருத்தங்கள் தேவை. மேற்பார்வையை வலுப்படுத்துதல், தகராறு தீர்க்கும் செயல்முறைகளை மேம்படுத்துதல் மற்றும் எளிதில் அணுகக்கூடிய, விரைவான மற்றும் உடனடி குறை தீர்க்கும் பொறிமுறையை நிறுவுதல் ஆகியவை அவசரத் தேவைகளாகும். கடன் பணியகங்கள் மீது அதிக ஒழுங்குமுறை கட்டுப்பாட்டை உறுதி செய்வது நுகர்வோருக்கும் பெருநிறுவன நிறுவனங்களுக்கும் இடையிலான சமச்சீரற்ற உறவை மறுசீரமைக்க உதவும். இறுதியாக, அனைத்து குடிமக்களின் கண்ணியத்தையும் நல்வாழ்வையும் மதிக்கும் ஒரு நிதி அமைப்பை உருவாக்குவதே குறிக்கோளாக இருக்க வேண்டும், ஒரு சுரண்டல் நிலையை நிலைநிறுத்துவதை விட, நம்பிக்கை மற்றும் நிதி வலுவூட்டலை வளர்ப்பது.

கார்த்தி ப. சிதம்பரம் சிவகங்கையின் நாடாளுமன்ற உறுப்பினராகவும், அகில இந்திய காங்கிரஸ் கமிட்டி உறுப்பினராகவும் உள்ளார். தமிழ்நாடு டென்னிஸ் சங்கத்தின் துணைத் தலைவராகவும் உள்ளார். அவரது எக்ஸ் அக்கவுண்ட் @KartiPC. கருத்துக்கள் தனிப்பட்டவை.