இந்தியாவில், தங்கம் என்பது ஒரு பொருளாகவோ அல்லது சொத்தாகவோ மட்டும் இல்லை – அது நாட்டின் கலாச்சார கட்டமைப்பின் உள்ளார்ந்த பகுதியாகும். பல நூற்றாண்டுகளாக, சமூக-பொருளாதார பின்னணியில் உள்ள குடும்பங்கள் அலங்காரத்திற்காகவோ அல்லது முதலீட்டிற்காகவோ மட்டுமல்லாமல், தலைமுறை செல்வம் மற்றும் நிதிப் பாதுகாப்பின் ஒரு வடிவமாகவும் தங்கத்தை நம்பியுள்ளன. இந்த ஆழமாகப் பதிந்த உறவு, தங்கக் கடன்களை இந்தியாவில் மிகவும் அணுகக்கூடிய, சாத்தியமான மற்றும் நம்பகமான கடன் வடிவங்களில் ஒன்றாக ஆக்குகிறது.
இந்திய குடும்பங்கள் மொத்தமாக சுமார் 25,000 டன் தங்கத்தை வைத்திருக்கின்றன, இது இந்தியாவை உலகின் மிகப்பெரிய தனியார் தங்க வைத்திருப்பவராக ஆக்குகிறது. இது உலகின் மிகவும் வலுவூட்டப்பட்ட தங்க இருப்புகளில் ஒன்றான அமெரிக்காவின் ஃபோர்ட் நாக்ஸில் உள்ள தங்க இருப்பை விட கிட்டத்தட்ட ஆறு மடங்கு பெரியது. இந்த மிகப்பெரிய தனியார் குவிப்பு வெறுமனே செல்வம் அல்ல – அது உணர்ச்சி, பாரம்பரியம் மற்றும் சமூக-பொருளாதார மீள்தன்மை.
தங்கக் கடன்கள் பாரம்பரியமாக குடும்பங்களுக்கு, குறிப்பாக துன்ப காலங்களில் ஒரு முக்கியமான நிதி உயிர்நாடியாக இருந்து வருகின்றன. சுகாதாரம் மற்றும் கல்விக்கு நிதியளிப்பது முதல் விவசாயச் செலவுகளைச் சந்திப்பது அல்லது குறுகிய கால பணப்புழக்க இடைவெளிகளை நிரப்புவது வரை, தங்கத்தை அடகு வைப்பது பொதுவாக பாதுகாப்பற்ற கடன்களை எடுப்பதை விட அல்லது விரிவான வங்கி முறைகளை மேற்கொள்வதை விட விரைவானது, வசதியானது மற்றும் அணுகக்கூடியது. பாதுகாப்பற்ற கடனை விட குறைவான ஆவணங்கள், விரைவான பட்டுவாடாக்கள் மற்றும் குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் ஆகியவற்றிலிருந்து அவற்றின் ஈர்ப்பு வருகிறது.
ஆனால், மிகவும் அவசியமான இந்தப் பாதுகாப்பு, 2025 ஆம் ஆண்டின் நடுப்பகுதியில் வெளியிடப்பட்ட இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) புதிய வழிகாட்டுதல்களால் அச்சுறுத்தலுக்கு உள்ளாகியுள்ளது. மோசடியைத் தடுக்கும் நோக்கில், புதிய விதிமுறைகள் கடன் வழங்குநர்கள் பிணையத்தின் உரிமை சந்தேகத்திற்குரியதாக இருந்தால் தங்கக் கடன்களை நீட்டிப்பதைத் தவிர்க்கவும், தங்க உரிமைக்கான முறையான சான்று அல்லது அத்தகைய உரிமையின் ஆவணப்படுத்தப்பட்ட சரிபார்ப்பை கட்டாயப்படுத்தவும் வழிகாட்டுகின்றன. இது ஒரு தலைமுறையிலிருந்து அடுத்த தலைமுறைக்கு இவ்வளவு தங்கம் கடந்து செல்லும் அல்லது ஆவணங்கள் இல்லாமல் பரிசுகளாக மாற்றப்படும் ஒரு நாட்டில் நிறைவேற்ற வேண்டிய தேவையாகும். வழிகாட்டுதல்கள் மிகவும் கடுமையான கடன்-மதிப்பு விகிதங்களையும் கொண்டுள்ளன – ரூ.2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு தங்க மதிப்பில் 85 சதவீதமாகவும், ரூ.2.5–5 லட்சத்திற்கு 80 சதவீதமாகவும், அதற்கு மேல் 75 சதவீதமாகவும் கடன்களை அதிகபட்சமாக வழங்குதல், இந்த உச்சவரம்புகளுக்குள் வட்டி மற்றும் கட்டணங்களை உள்ளடக்கியது, அடிப்படையில் வழங்கப்பட்ட கடனைக் குறைக்கிறது.
கூடுதலாக, கடன் வாங்குபவர்கள் இப்போது புதிய கடன்களை வாங்குவதற்கு முன்பு தங்கக் கடன்களை முழுமையாக திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும், வட்டியை மட்டும் செலுத்துவதன் மூலம் கடன்களை நிரந்தரமாக்கும் முந்தைய முறையை மூட வேண்டும். கடன் வழங்குபவர்கள் கடன் வாங்குபவர்களின் வருவாய் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனையும் மதிப்பீடு செய்ய வேண்டும், இதனால் வருமானத்திற்கான முறையான சான்றுகள் இல்லாத முறைசாரா தொழிலாளர்களுக்கு பாதகமாகிறது. நகை அடமானங்களை 1 கிலோவாகவும், தங்க நாணயங்களை 50 கிராமாகவும் கட்டுப்படுத்துவது, அத்துடன் தங்க பரிமாற்ற வர்த்தக நிதிகள் (ETFகள்) மற்றும் பரஸ்பர நிதிகளை பிணையமாகத் தவிர்ப்பது போன்ற பிற தேவைகள் பிணைய வகைகளைக் கட்டுப்படுத்துகின்றன.
மார்ச் 27 அன்று பட்ஜெட் கூட்டத்தொடரில் எனது பூஜ்ஜிய நேர உரையின் போது நான் எழுப்பிய இந்தப் பிரச்சினை நாடாளுமன்றத் தலையீட்டை அவசியமாக்கும் அளவுக்கு தீவிரமானது.
இந்திய சமூகத்தில் தங்க உரிமை எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதைப் புதிய தேவைகள் விளக்கத் தவறிவிட்டன. இது பெரும்பாலும் ஆவணப்படுத்தப்படாதது, மரபுரிமை பெற்றது மற்றும் ஆழ்ந்த தனிப்பட்டது. பின்வரும் நிஜ வாழ்க்கைக் கதைகள் அவற்றின் எதிர்பாராத விளைவுகளை வெளிப்படுத்துகின்றன:
ஆந்திரப் பிரதேசத்தின் கடப்பா மாவட்டத்தில், ஒரு குறு விவசாயியின் மனைவியான கே. நாகலட்சுமி, 18 ஆண்டுகளுக்கு முன்பு தனது திருமணத்தில் பரிசாக அளித்த தங்க வளையல்களை அடகு வைத்து, டிராக்டர் விபத்துக்குப் பிறகு தனது கணவரின் அவசர அறுவை சிகிச்சைக்காக ரூ.2 லட்சம் திரட்டினார். தங்கத்தில் ரசீதுகள் இல்லை; அது அவரது தாயிடமிருந்து பெறப்பட்ட வரதட்சணையின் ஒரு பகுதியாகும். “இது என்னுடையது என்பதை நிரூபிக்க என்னிடம் எந்த காகிதமும் இல்லை,” என்று அவர் தி இந்துவிடம் கூறினார். “இந்த வளையல்கள் என் கணவரின் உயிரைக் காப்பாற்றின. அடுத்த முறை வங்கி ஆதாரம் கேட்டால், நான் என்ன செய்வேன்?”
கோவிட்-19 ஊரடங்கின் போது, பீகாரின் முசாபர்பூரில் தள்ளுவண்டி காய்கறி வியாபாரியான ராஜு சிங், உள்ளூர் கடன் வழங்குநரிடமிருந்து ரூ.40,000 தங்கக் கடனைப் பெறுவதற்காக தனது மனைவியின் காதணிகளை அடகு வைத்தார். நிலையான வருமானச் சான்று அல்லது தங்க கொள்முதல் ரசீது இல்லாததால், அவர் அந்தப் பணத்தைப் பயன்படுத்தி புதிய சரக்குகளை வாங்கி தனது தொழிலை மீண்டும் தொடங்கினார்.
பல இந்திய வீடுகளில், தங்கம் முறையான ரசீதுகளுடன் வாங்கப்படுவதில்லை. இது திருமணங்களில் பரிசாக வழங்கப்படுகிறது, தலைமுறைகளாகக் கடத்தப்படுகிறது, அல்லது நீண்ட காலத்திற்கு முன்பே பெறப்படுகிறது, பெரும்பாலும் டிஜிட்டல் மயமாக்கல் அல்லது பரவலான ரசீது கலாச்சாரத்திற்கு முன்பே. அனைத்து கடன் வாங்குபவர்களும் முறையான ஆவணங்களை சமர்ப்பிக்க முடியும் என்ற அனுமானம் அடிப்படை யதார்த்தத்திலிருந்து பிரிக்கப்பட்டு கலாச்சார ரீதியாக செவிடாக உள்ளது.
இந்த விதிகள், குறிப்பாக பெண்கள், கிராமப்புற குடும்பங்கள், முறைசாரா தொழிலாளர்கள் மற்றும் முதியவர்களை, தற்செயலாக சட்டப்பூர்வ கடன் வாங்குபவர்களை இடம்பெயரச் செய்யலாம். மோசடியைத் தடுக்க முயல்வதில், மக்களை முறையான கடன் அமைப்புகளிலிருந்து விலக்கி, சுரண்டல் நிறைந்த கடன் வழங்குபவர்களின் கைகளில் மீண்டும் தள்ளும் அபாயம் உள்ளது.
ஒழுங்குமுறை மேற்பார்வை அவசியம் என்றாலும், அது கலாச்சார விழிப்புணர்வு மற்றும் நடைமுறை நெகிழ்வுத்தன்மையுடன் இணைக்கப்பட வேண்டும். தங்கக் கடன்கள் வெறும் நிதிக் கருவிகளை விட அதிகம் – அவை இந்தியாவின் கலாச்சார மரபுக்கும் நவீன நிதித் தேவைகளுக்கும் இடையிலான பாலமாகும். இந்தியர்கள் தங்கத்தை பாரம்பரியமாகவும், நம்பிக்கையாகவும், தேவைப்படும் நேரங்களில் ஒரு பின்னடைவாகவும் எவ்வாறு பயன்படுத்துகிறார்கள் என்பதைப் புரிந்துகொள்ள, ரிசர்வ் வங்கி விரிதாள்கள் மற்றும் இருப்புநிலைக் குறிப்புகளுக்கு அப்பால் பார்க்க வேண்டும்.
நிதி அமைப்பின் நேர்மைக்கும், அதன் பயனர்களின் கண்ணியத்திற்கும் ஒழுங்குமுறை சேவை செய்ய வேண்டும். அப்போதுதான், பண ரீதியாக மட்டுமல்லாமல், இந்திய வாழ்க்கையின் கலாச்சார மையத்திலும், தங்கத்தின் மதிப்பை ஒரு பாதுகாப்பு ஆதாரமாக நாம் பாதுகாக்க முடியும்.
கார்த்தி பி சிதம்பரம் சிவகங்கை நாடாளுமன்ற உறுப்பினர் மற்றும் அகில இந்திய காங்கிரஸ் கமிட்டியின் உறுப்பினர். அவரது X கணக்கு @KartiPC. கருத்துக்கள் தனிப்பட்டவை.
